说起来挺扎心的。我有个朋友，前段时间想给他爸买份重疾险，结果一查，六十多岁了，能选的产品一只手数得过来。这不是个案——很多家庭都卡在了这两个地方。\n\n第一道坎：年龄\n\n说实话，保险公司不是慈善机构，它要算风险。年纪越大，生病的概率越高，对它们来说就是高风险客户。所以大多数产品的投保年龄上限都设在50到60岁之间。超过这个范围？要么直接拒保，要么要你通过很严格的健康审核。你想啊，六十多岁的人，有几个身体完全没问题的？\n\n第二道坎：钱\n\n就算找到愿意承保的产品，保费也是个问题。年龄大了，每年的保费本身就高。更要命的是，如果买的是终身重疾险，缴费期限又比较短，可能出现“保费倒挂”——就是你这些年交的钱加起来，比保额还多。\n\n比如保额30万，但20年总共要交32万，你算算这杠杆有多低？\n\n保额怎么定？\n\n那如果还在投保范围内，保额要买多少？有个参考标准是年收入的3到5倍。比如你爸一年挣10万，那30到50万的保额比较合适。但这个不是绝对的——还要看你家有没有房贷、老人有没有其他病、家庭储蓄够不够。建议先在水滴保保险攻略里看看别人怎么配的。\n\n说到底\n\n保险这事，真的是越早买越好。年轻时不光是保费便宜，身体也好，容易通过健康告知。等年纪大了再想起来，要么买不了，要么买不划算。趁早规划，别等用到了才后悔。