很多人觉得百万医疗险是“神险”，几百块就能撬动几百万保额，听着确实很香。但真到了用的时候，或者仔细翻看条款，你会发现它并没有想象中那么完美，甚至有些地方还挺让人“肉疼”的。
最常被吐槽的就是那个1万元的免赔额。这是什么概念呢？假设你生病住院花了8000元，哪怕这钱全是自费药、自费项目，只要没超过1万，保险公司是一分钱不赔的。只有当你自付的部分（注意，是经社保报销后剩下的部分）超过了1万，超出的那部分才能按比例报销。这就导致了一个尴尬的局面：平时感冒发烧、小磕小碰住个院，根本够不着理赔门槛。所以别指望它能像门诊险那样覆盖日常小病，它的定位很明确——就是防大病的。
再说保额。虽然动辄两三百万的保额看着很有安全感，但说实话，除了癌症、器官移植这种极端的重疾，大多数普通疾病的花费很难达到这个量级。对于轻症或中症，百万医疗险的作用其实比较有限，因为它不管那些没超过免赔额的小钱。这也是为什么我们常说，它不能替代重疾险，因为重疾险是直接给钱，不管你花多少，而百万医疗险是实报实销，还得先扣掉免赔额。
还有一个不得不面对的现实：保费会涨。百万医疗险大多采用自然费率，年轻时买确实便宜，一年也就几百块。但随着年龄增长，身体机能下降，患病风险增加，保费也会水涨船高。到了五六十岁，一年几千块的保费可能就成了常态。虽然比起动辄上万的医疗费还是划算，但这笔持续增加的开支，在投保前心里得有个底。
当然，说这些缺点不是为了劝退，而是为了让你买得更明白。如果你能接受它“保大病不保小病”的特性，并且把它作为社保的有力补充，那它依然是非常值得配置的杠杆型工具。想了解怎么搭配更合适，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的配置思路。