保险这东西，说复杂也复杂，说简单也简单。复杂是因为产品太多，简单是因为你只需要搞清楚一件事：你现在最怕什么？

二十来岁刚工作，手头紧、身体好，这时候最实在的风险其实是突发的医疗开支。一场大病或者意外住院，没有医疗险兜底，动辄几万块的账单挺让人头疼的。

结了婚、有了娃，情况就不一样了。你开始怕自己出事之后，家里的房贷、孩子学费没人管。人寿险就是干这个的——人走了，钱留给家人。不是什么浪漫的事，但很实在。

到了三四十岁，体检报告上开始出现这样那样的小箭头。这时候你可能会想，万一真摊上什么大病，治疗费是一方面，收入断了才是大麻烦。重疾险设计的初衷就是让你在确诊符合合同约定的重大疾病后，能拿到一笔钱，不至于为了钱发愁——但注意了，不是所有重疾都“确诊即赔”，有的是要达到特定状态，有的是必须做了特定手术才行，合同条款看清楚。

再往后，很多人开始担心养老问题。年金险能给你一个相对稳定的现金流，但这类产品适合有长期储蓄习惯、已经做好基础保障的人。

说了这么多，其实就想说一句话：没有哪个险种是必须要买的，只有你真正担心、真正需要转移的风险。建议先把自己的顾虑排个序，再去看对应的险种。

想继续了解保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。