很多家长给孩子选意外险，第一反应就是“保额越高越好”。这话听起来没毛病，但放在未成年人身上，还真得打个问号。
银保监会明确规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，不满10周岁的，死亡保险金额总和不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。这是硬杠杠，任何产品都得遵守。所以市面上那些吹嘘少儿意外险保额能达到100万的产品，要么是成人版产品被张冠李戴，要么就是压根没把监管要求放在眼里——反正我是不会建议大家往坑里跳的。
少儿意外险真正实用的部分，其实是意外伤残保障和意外医疗保障。
先说伤残赔付。万一不幸发生伤残，保险公司会按照《人身保险伤残评定标准》确定的伤残等级，按比例给付保险金。伤残程度从最轻的10%到最重的100%，对应的赔付比例依次递增。也就是说，保额10万的意外险，十级伤残赔1万，一级伤残赔10万。这笔钱对孩子的康复和未来生活很重要，选产品时别光盯着身故保额，伤残保障的权重其实更高。
再说意外医疗。这块才是平时最能用上的。孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬，去医院门急诊花个几百几千，都在报销范围内。好的少儿意外险，意外医疗报销范围不限社保目录，进口狂犬疫苗、破伤风免疫球蛋白这些都能报。经社保结算后，常见的赔付比例是100%。不过产品不同，免赔额和报销比例会有差异，有的0免赔，有的100元免赔，有的只报80%，选的时候多问一句不吃亏。
住院津贴这块，有些产品会包含。确诊需要住院治疗时，按住院天数给付固定日额，通常有单次和累计的最高给付天数限制。需要说明的是，大多数少儿意外险的住院津贴是固定金额，不是按病房类型分档，那种区分普通病房和ICU的产品更像是高端医疗险的玩法，别混为一谈。
说到底，给孩子买意外险，关键是搞清楚自己买的是少儿专属产品还是成人产品被套了个壳。保额够用就行，别被数字迷惑了双眼。如果想了解更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。