最近总有人问，那种既能保身故、又能跟着保险公司经营情况分点红的增额终身寿险，到底谁该买？是不是真像宣传的那样“稳赚不赔”？
咱先泼盆冷水。这类产品确实有点东西，但它不是银行存款，也不是股票基金。它更像是一个“长期储蓄罐”，顺便给你加了一层身故保障的锁。
如果你手头有一笔钱，确定未来五到十年都用不上，想把它放在一个相对安全的地方，顺便抗个通胀，那这类产品可以考虑。它不像股票那样今天涨停明天跌停让人心慌，也不像存银行那样一眼望得到头——毕竟现在利率下行，单纯存钱的吸引力确实在减弱。
我寻思了一下，这类产品最适合两类人。一类是家里的顶梁柱，想给家人留笔确定的钱。万一自己有个三长两短，这笔钱能顶上，不至于让家里人措手不及。另一类是想做长期规划的，比如给孩子攒教育金，或者给自己攒养老金。这钱放得越久，复利效应越明显，保额和现金价值都会慢慢涨起来。
但是，重点来了。既然是“分红型”，那分红就不是写死在合同里的保证收益。保险公司投资赚得多，你分得就多；要是市场行情不好，分红可能很少，甚至没有。监管也明确要求，分红险必须在显著位置提示“分红是不确定的”。所以，别光看计划书上那些漂亮的数字，那都是基于假设的演示。你得问问自己，能不能接受这种不确定性？
另外，这类产品在用钱上也挺灵活。要是哪天急需用钱周转，可以通过保单贷款或者部分领取（也就是常说的“减保”）的方式把现金价值取出来一部分，保单还继续有效。当然，这里有个坑得避开：早期退保或者减保，可能会造成本金损失。因为前几年你的保费大部分都用来支付初始费用和保障成本了，现金价值还没涨上来。所以，这笔钱必须是真正的“闲钱”。
买之前别急着掏钱。先看看自己的财务状况，是不是真的有一笔长期不用的闲钱？再仔细读读条款，特别是关于分红实现率、减保规则这些部分。如果心里没底，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，弄明白了再下手也不迟。