很多人买重疾险时容易走两个极端：要么觉得保额越高越安心，咬牙买个上百万的；要么觉得太贵，随便买个十万八万的应付一下。其实，这两种想法都有点偏颇。

重疾险这东西，本质上是“收入损失险”。它跟医疗险不一样，医疗险是拿着发票去报销看病花的钱，而重疾险是确诊了合同约定的病，直接赔你一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿去治病，可以拿去请护工、买营养品做康复，也可以用来还房贷、车贷，甚至弥补你生病期间没法工作造成的收入断档。

所以，保额定多少，得看你这几年如果不工作，家里能不能转得动。

如果保额太低，比如就十几万，真遇上个大病，可能连前期的治疗费都不够，更别说后续的康复和维持家庭生活了。那这保险买了跟没买区别不大，起不到“兜底”的作用。但反过来，如果保额定得特别高，保费也跟着水涨船高。对于普通家庭来说，每年拿出太多钱交保费，可能会严重影响当下的生活质量，万一中间断了供，保单失效了更麻烦。

那到底多少合适呢？

业内通常有个参考标准：保额最好是年收入的3到5倍。为啥这么算？因为大病治疗后，人通常需要3到5年的时间来恢复身体和重新适应工作节奏，这段时间的收入损失是需要被覆盖的。另外，现在重疾的治疗加康复费用，一般在30万到50万之间比较常见，一线城市或者追求更好医疗资源的，花费会更高。

所以，对于大多数普通人来说，30万是个起步线，能买到50万会更从容一些。当然，具体还得看你家里的负债情况、有没有小孩要养、父母需不需要赡养这些现实因素。

我们在水滴保官网首页经常遇到用户问，保费占收入多少合适？一般来说，建议把全家人的保费支出控制在家庭年收入的10%左右，重疾险作为其中的大头，更要量力而行。别为了追求高保额，把自己现在的日子过得紧巴巴的，那就本末倒置了。

如果你还在纠结，可以先梳理一下自己的年收入、家庭刚性支出（如房贷、学费）以及现有的存款。看看如果停工三年，缺口有多大，这个缺口大致就是你需要的保额底线。