生一场大病，积蓄能撑多久？这问题没人愿意细想，但真到了那一刻，没准备好的人会很被动。

先说个扎心的——重疾险不是为了“治病”本身设计的。医疗费用有医保和医疗险来兜底，重疾险真正解决的是：患病后没法上班，收入断了，但房贷要还、孩子要养、康复要花钱。这部分钱从哪来？得靠重疾险保额顶上。

所以保额定多少，核心看两件事：一个是治疗支出的大概水位，另一个是你年收入折算进去够不够弥补断档期。

关于治疗费用，很多人听说“30万起步”，这话不算错，但容易让人误以为是个精确的平均数。实际上不同病种、不同治疗方案费用差距非常大，少则十几万，多则大几十万都有。行业内通常会用“30万”作为基础参考线，建议保额至少覆盖到这个数，就是怕遇到高发重疾（比如恶性肿瘤、心梗这类）时，费用一下子蹿上去，手头太紧。

再说收入补偿这一层。业内常听到一个经验参考——保额买到年收入的3到5倍。这个逻辑很简单：万一真得了重疾，短则半年、长则两三年的康复期没法正常工作，收入直接归零。这笔钱乘以你的年薪，就是一个可以用来缓冲的保额目标。比如年薪10万，那50万保额能给你争取到大概5年的缓冲期；年薪20万，100万保额才能达到同等效果。

当然了，这是参考方向，不是硬性公式。家庭经济情况不一样，能承受的保费也不同，没必要为了追高保额把自己缴费压力搞太大。预算紧张的话，30万起也能覆盖大多数高发重疾的基础治疗支出；预算宽裕一些，再往年收入倍数靠，底气会更足。

总结下来，保额选择没有一刀切的答案，本质上是在“治疗费用缺口”和“收入损失补偿”之间找一个自己舒服的平衡点。想看看水滴保上还有哪些投保思路，可以参考水滴保保险攻略。