很多人问我，意外险到底有没有必要买？
我的回答很直接：有必要。毕竟生活中磕磕碰碰谁也说不准，尤其是对于经常外出的上班族、活泼好动的孩子，或者腿脚不太利索的老人来说，一份意外险就像是给生活加的一道“缓冲垫”。
不过，市面上产品那么多，名字都花里胡哨的，到底该怎么挑？其实不用太复杂，咱们分人群来看，抓住几个核心点就行。
给孩子选：盯着“医疗报销”看
小孩子嘛，难免有个跌打损伤、猫抓狗咬，甚至误食异物、烧烫伤的情况。所以给娃选意外险，身故保额不用追求太高（毕竟国家对未成年人身故赔付有限额），重点要看意外医疗。
我寻思了一下，好的少儿意外险，医疗部分最好是不限社保范围的。为啥？因为很多进口药、自费项目社保报不了，如果保险也不限社保，那家长掏的钱就少多了。另外，报销比例最好是100%，免赔额越低越好，最好是0免赔。还有些产品会额外包含烧烫伤、误食异物等专项医疗，这种就很贴心，毕竟这些是孩子高发的意外风险。
给成人选：看重“杠杆”和“交通额外赔”
成年人是家里的顶梁柱，万一出点大事，对家庭打击不小。所以成人意外险，身故和伤残的保额要足。现在有些产品能买到上百万的保额，保费也就几百块，杠杆很高。
除了基础保障，还要看看有没有交通意外额外赔付。咱们平时坐飞机、高铁、私家车比较多，如果能在基础保额之上，再额外赔一笔，那性价比就更高了。另外，意外医疗同样建议选不限社保、0免赔的，这样平时不小心扭个脚、切菜割个手，去医院处理一下也能报销，实用性很强。
给老人选：关注“骨折”和“就医服务”
老人年纪大了，骨质疏松，最怕的就是摔跤骨折。所以给父母选意外险，一定要看有没有意外骨折保险金或者骨折津贴。有些产品还包含异地亲属慰问探望费用，这点挺人性化的，万一老人在外地出事，家人赶过去的路费也能报一部分。
还有，老人的意外险最好包含一些实用的增值服务，比如就医陪诊、上门护理等。毕竟老人去医院可能搞不明白那些流程，有人陪着会安心很多。投保年龄也要注意，有些产品最高只能保到60岁，有些能保到80岁甚至更高，得根据父母的实际年龄来筛。
最后啰嗦一句，买之前一定要看清健康告知和职业要求。虽然意外险健康告知相对宽松，但也不是完全没门槛。如果有既往症或者从事高危职业，得仔细看看能不能投。
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