很多同学入学时都交了大学生医保，这确实是份基础保障。平时在校医院或者指定的医疗机构看个感冒发烧，或者不幸需要住院，它都能按一定比例报销一部分费用。各地政策不太一样，普通门诊通常能报个六成左右，住院在政策范围内的费用也能分担不少。

但现实情况是，一旦遇到稍微严重点的病，或者需要用一些进口药、自费药，甚至是一些高端的医疗器械，大学生医保的报销就显得有点“力不从心”了。这些不在医保目录内的花费，往往才是让家庭负担加重的大头。

我寻思了一下，对于大多数预算不算特别宽裕的学生家庭来说，想把这个缺口补上，其实不用搞得太复杂。一个比较实用的思路是：意外险加上百万医疗险。

意外险主要管的是那些突发的、外来的意外事故。大学生活动范围广，打球受伤、走路摔伤或者交通意外都有可能发生。意外险不仅能报销意外导致的医疗费用，如果造成伤残或身故，还有一笔赔偿金。这东西一年也就百来块钱，杠杆挺高。

至于百万医疗险，它是用来应对大病风险的。虽然它通常有1万元左右的免赔额，也就是说小病小痛可能用不上，但一旦遇到需要几十万治疗费的大病，扣除医保报销和免赔额后，剩下的合理医疗费用它能按合同约定比例进行报销。而且现在很多产品还能覆盖一些院外的特效药，这对于减轻大病经济压力非常关键。

这两个加起来，一年的保费可能在几百块左右，具体得看选的产品和被保人的年龄。这个组合能把意外和大病这两块最大的风险敞口给堵住。

不过得提醒一句，大学阶段是从孩子向成年人过渡的时期，买保险的逻辑和小时候不太一样。投保前一定要看清楚健康告知，如实填写自己的健康状况。毕竟保险是合同行为，能不能买、买了之后赔不赔，最终都得看保险公司的核保结论和合同条款约定。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。