很多人买保险时最纠结的就是：保额到底买多少合适？买少了怕出事不够赔，买多了又怕保费太贵交不起。

其实确定保额没那么复杂，核心就一点：看你身上背了多少“责任”。

咱们先说寿险，这玩意儿主要是防止人走了，家里天塌了。所以算寿险保额，得把你欠的债和家里未来的开销都算进去。比如房贷还剩多少、车贷有没有、孩子将来上学要多少钱、父母养老需要多少支持。把这些加起来，再减去家里现有的存款和能变现的资产，剩下的缺口就是你需要用寿险来填补的。

有个简单的参考标准，寿险保额最好是年收入的5到10倍。为啥是这个数？因为万一你不在了，这笔钱得能让家人维持好几年的生活水准，不至于立刻陷入困境。当然，如果你是一线城市高负债人群，这个倍数可能还得往上提。

再说重疾险，它的逻辑不太一样。重疾险不是用来治病报销的（那是医疗险的事），它是用来补偿你生病期间没法工作造成的收入损失，还有后续的康复营养费。

所以重疾险保额不能太低。现在治疗重疾，哪怕有医保报销一部分，自己掏的钱加上休养期间的收入中断，30万往往只是个起步线。在一线城市或者作为家庭主要经济支柱，建议直接奔着50万去。如果预算实在有限，可以先保定期，把保额做高，别为了追求终身保障而把保额压缩到十几万，那样真出事了根本不够用。

至于意外险，杠杆很高，几百块就能买到上百万保额。这部分尽量往高了配，特别是经常出差或者从事一定风险职业的朋友，意外身故或伤残的保额最好能和寿险持平，甚至更高，因为意外导致的伤残是按比例赔付的，保额高点更稳妥。

最后提醒一句，保额不是一成不变的。结婚、生子、买房这些人生大事发生后，家庭责任变重了，记得回头看看手里的保单，需不需要加保。反过来，如果贷款还清了、孩子独立了，也可以适当调整。

要是觉得自己算起来头大，也可以去水滴保保险攻略里找找灵感，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的保障额度，心里大概就有谱了。