刚创业那会儿，账上躺着多少钱自己心里都有数，偏偏这时候身体还没老、但熬夜应酬一样不少。很多创业者问我：钱不多的时候，重疾险到底要不要买？我的答案是——不但要买，还得买得聪明。
核心逻辑就一条：先把保额拉到位。重疾险本质是收入补偿，不是医疗报销。得了大病，医院账单是一回事，后续休养期间没法工作、团队要养、贷款要还——这些才是真正的失血口。保额太低，比如只买个10万，真出事的时候就是杯水车薪；30万起步，才能覆盖基本的收入中断损失和康复费用。有个土办法：年收入的3到5倍，或者覆盖家庭3到5年刚性支出，取其中较小的那个数，基本就是你的保额底线。
保额确定了，接下来看期限和责任怎么取舍。预算紧张时，定期比终身划算太多。同样的钱，保到70岁能买到50万保额，保终身可能只有25万——70岁之前家庭责任最重，真出事影响最大，为什么要为了70岁之后的“完美”而牺牲当下的“够用”？再说身故责任，预算有限完全可以先剔除。身故赔保额的版本往往贵40%到60%，这笔钱不如用来把重疾保额做高。至于轻症、中症、前症——看口袋说话，预算宽裕就加上，紧张就先保重症。
我见过太多创业者买保险踩的坑：要么盯着“大而全”的产品，觉得责任越多越值；要么被各种附加险绕晕，最后保额才买了15万。真到用的时候才后悔：早知道当初把保额做高就好了。保险这东西，讲究的是“够用”而不是“完美”。先把核心风险兜住，后面的慢慢补。创业初期省下来的保费，投到生意里还能再生钱；等收入上来了，再加保也不迟。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。