很多人一听到"保险能返钱"就心动了，尤其给孩子买的时候，总觉得不返钱就亏了。先别急，咱们把这件事说清楚。
所谓"返钱"的保险，本质上是返还型保险——保险到期时如果被保险人还活着，保险公司会按合同约定返还一笔钱。听着是不是挺美？但魔鬼在细节里。
市面上的返还型儿童保险主要有几类。
教育金保险，这类产品不是等到"期满"才领钱，而是在孩子进入高中、大学等特定阶段就开始按合同约定给付，专门用于教育支出。买的时候合同里会写清楚哪个阶段领、领多少。
养老年金险，注意这可不是社保养老金，是商业年金险。它的逻辑是存一笔钱，等孩子到了约定年龄再开始领养老金，活多久领多久。这类产品保障期限很长，短则几十年，长则终身，短期内不会有任何返还。
两全型重疾险，这个就有点复杂了。部分带有返还责任的重疾险产品，其返还条件通常比较严格，具体能不能返、怎么返，得仔细看合同里关于理赔和返还的条款约定。
还有分红的问题。分红型保险的分红金额是不确定的，保险公司经营得好可能有点红利，经营不好可能为零。别把分红当成固定收益来规划，那是会被现实教育的。
说到底，返还型保险解决的不是"保障够不够"的问题，而是"钱怎么回来"的问题。同样的钱，要么买更高保额的纯保障产品，要么选择这种"存钱型"产品，多交的那部分保费其实就是你锁定的资金成本。
要不要买，关键看你的家庭预算、对保障的理解，以及愿不愿意用流动性换确定性。想继续了解产品选择的逻辑，可以参考水滴保保险攻略。