很多人一听到“已经患病”这几个字，第一反应就是：完了，保险彻底跟我无缘了。

其实没那么绝对。虽然常规的百万医疗险和重疾险在健康告知这一关确实卡得很死，但这不代表我们就只能“裸奔”。

我寻思了一下，咱们得换个思路。既然标准体产品进不去，那就看看那些门槛低一点的，或者专门针对非标体的选择。

社保是最后的底线

不管身体怎么样，社保（医保）一定要交。这是国家给的福利，不带任何歧视，也不问你有没有病史。哪怕现在已经生病了，该报销的还得报销，这是最基础的保障。如果还没交，赶紧去当地社保局问问怎么补或者以灵活就业身份参保。

看看当地的“惠民保”

这几年各地都在推惠民保，这玩意儿最大的特点就是：几乎没门槛。不管你是高血压、糖尿病，还是已经得过癌症，通常都能买。

不过要注意，惠民保对“既往症”的报销比例通常会打折。比如健康人群能报80%，既往症人群可能只报30%-40%，而且免赔额会高一些。具体能报多少，得看你所在城市的政策条款。虽然报得少点，但总比没有强，尤其是面对大额医疗费时，能挡一点是一点。

长期护理险或许是个方向

如果病情导致了失能，需要长期有人照顾，那长期护理险就派上用场了。现在很多地方也在试点长期护理保险制度，主要是为了解决“一人失能，全家失衡”的难题。这类保险主要看的是你的日常生活能力评估结果，而不是单纯看你得了什么病。当然，商业版的长护险健康告知也不宽松，得仔细看条款。

关于健康告知，千万别藏着掖着

买任何商业保险，健康告知都是绕不开的坎。有些人觉得：“我都病了，保险公司肯定不赔，不如随便填填。”

这可不行。如实告知是原则，问什么答什么，没问的不用多说。如果故意隐瞒，哪怕合同生效了，将来理赔时被发现，保险公司是有权拒赔甚至解除合同的。到时候保费白交，保障也没了，亏的是自己。

所以，投保前把病历、诊断报告都整理好。如果不确定能不能过，可以试试智能核保，或者直接咨询专业的保险顾问。我们水滴保也有相关的保险服务，可以帮你看看具体的核保结论。

实在拿不准，多对比几家，或者去水滴保官网首页看看有没有适合非标体的产品推荐。毕竟，每个人的病情阶段、治疗情况都不一样，适合的方案也千差万别。