投保前，你真的仔细看过医疗险的免责条款吗？
说真的，很多人买医疗险，眼睛只盯着保额和报销比例。啊，有没有赴港就医、特需部这些服务，也得问清楚。
但你注意到一个问题没有——产品宣传页上那些密密麻麻的小字，到底说了什么不赔？
这不是在吓你。我认识一个朋友，前几年买了份中高端医疗险，去年体检发现甲状腺结节，做了个小手术，想着反正有保险。结果呢？拒赔了。理由是——甲状腺结节属于既往症，投保前就存在的疾病，不在保障范围。
他当时懵了：结节那么小，平常也没觉得不舒服，怎么就成既往症了？
这就是今天想跟你聊的，投保医疗险前真正需要搞清楚的事情。
既往症到底怎么算？
既往症，简单理解就是投保前你已经有、或者已经有明显症状的疾病。大多数医疗险对既往症是不赔的，除非产品条款里有特别约定可以赔。当然，每款产品的既往症定义会有差异，有的严格有的宽松，投保前一定要看清楚那一段话到底怎么写的。
等待期这件事，也别稀里糊涂的。
合同生效后，一般会有一段等待期，这期间发生的疾病或症状，保险公司不理赔。意外医疗通常没有等待期，但疾病治疗往往有等待期，常见的是30天左右。这个设置主要是为了防止带病投保，保险公司也得控制风险。
所以啊投保之后别急着去做体检，万一查出点什么，等待期内出险就麻烦了。
常见的免责情形，也得心里有数。
保险合同里有一章叫“责任免除”，划定了哪些情况下不赔。除了上面说的既往症和等待期，下面这几类也得留意：
美容整形、辅助生殖、孕产相关这些，通常不在医疗险保障范围内。高风险运动造成的医疗费用，比如潜水、攀岩，常规医疗险也不赔。还有就是酒驾、无证驾驶这些违法行为导致的医疗费用，肯定是免责的。另外，战争、恐怖活动这些不可抗力因素，大部分产品也会写在免责里。
说了这么多，不是为了让你觉得医疗险“这也不赔那也不赔”。恰恰相反，中高端医疗险的保障范围本身是很广的，问题的关键在于——投保前你有没有真的搞明白条款在说什么。
一个建议：买之前别嫌麻烦，把条款从头到尾看一遍，重点看保障范围、等待期、既往症定义、责任免除这几块。遇到不清楚的地方，打电话问清楚，或者找专业人士帮忙解读。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。