爸妈过了50岁，子女最怕半夜接到家里电话——不是问候，是出事了。老家那边有医保，但说实话，医保报销有封顶线，进口药、特效治疗手段动不动就超出范围，自费部分分分钟能让普通家庭肉疼。

百万医疗险这时候能派上用场。住院费、手术费、癌症放化疗这些大额支出，超过免赔额的部分基本能报销。主流产品通常会设置一定的年度免赔额——也就是说，全年累计自费超过这个数，才启动理赔。小毛小病别指望它，但真摊上住院，花个七八万甚至更多，它就能顶大用。别嫌免赔额高，换个角度想，正是因为设置了门槛，保费才没贵到离谱。

意外险也该考虑。50岁上下，腿脚反应确实不如从前，哪天遛弯踩空、滑倒骨折，概率比二三十岁时高出一截。意外险的意外医疗责任能报销门急诊或住院费用，严重的意外身故或全残直接赔钱。选产品的时候卡住一点：必须有意外医疗，否则保障缺了大半。

再说防癌险和惠民保。50岁买长期重疾险容易出现保费倒挂——累计交的钱比赔的钱还多，不划算。但如果家族有癌症史，或者担心万一患癌拖累家庭，防癌险值得关注。它针对癌症提供保障，健康告知比重疾险宽松不少。惠民保更简单，大多数城市的产品不设健康门槛、不限职业和年龄，已经有既往症的老人也能投保，唯一的注意点是：各地惠民保对既往症的赔付比例通常低于健康人群投保待遇。两者搭着配，重疾带来的经济冲击能缓冲不少。

说到底，保险不是买得越多越好，而是要把钱花在刀刃上。父母年纪大了，我们能做的就是把那些“万一”带来的经济压力提前转移出去。有兴趣看更多投保思路的，可以参考水滴保保险攻略。