很多人挑意外险，第一反应就是看谁便宜，或者哪个公司名气大。其实这么选容易踩坑。

意外险这东西，核心就保两件事：人没了或残了给一笔钱（身故/伤残），人受伤了去医院花钱给报销（意外医疗）。前者是给付型，后者是补偿型。

咱们先说最实用的意外医疗。这部分平时用得最多，磕磕碰碰、猫抓狗咬都得靠它。看条款时，重点盯住“报销范围”。有些产品只报社保目录内的药，自费药一分不报；好一点的能覆盖社保外费用。还有免赔额，0免赔肯定比100元免赔香，报销比例也是，100%报销和80%报销，真用上时差距挺大。

至于身故和伤残保额，成年人建议至少50万起步，毕竟这是留给家人的保障。如果是经常出差、坐飞机高铁多的朋友，可以留意有没有交通意外额外赔付，这相当于在基础保额上又加了一层杠杆。

现在有些产品还带猝死保障、住院津贴甚至ICU津贴。这些属于锦上添花，有预算可以考虑，但别为了这些次要功能忽略了核心的医疗报销责任。

最后提醒一句，投保前一定要花几分钟看看免责条款。比如高风险运动、醉酒驾驶、既往症引发的事故，很多都是不赔的。搞清楚什么不赔，比知道什么赔更重要。

如果对具体条款拿捏不准，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的详细责任。保险毕竟是白纸黑字的合同，自己心里有底，买着才踏实。