很多人以为万能险是“附加”在别的保险上的，所以默认它不能单独买。这个认知其实有点误会。
2017年监管发布的134号文明明白白写着：万能保险不能作为附加险销售。它必须以独立主险的形态存在——可以是终身寿险、两全保险或者年金保险。也就是说，你看到的那些“主险+万能账户”组合，从合同层面看，其实是两个独立的主险碰在了一起，或者一个主险附带了一个独立的万能险合同。监管从来没说过万能险不能单独买，它说的是万能险不能当附加险。这俩根本不是一回事。
那为什么很多人觉得万能险是“附加”的呢？说白了是销售方式造成的错觉。保险公司把万能险和年金险、终身寿险打包推荐，看起来像是在卖一个产品，实际上合同是分开的。用户感知上是“附加”，法律关系上是“并列”。搞清楚这个，题目的答案就很清楚了——万能险完全可以作为独立主险单独投保，市场上也有不少产品支持不搭配其他险种单独购买万能险。只是要注意，万能型人身保险的保险期限不得低于五年，这是一条硬性监管要求，想短期持有的想法行不通。
所以下次再有人问“万能账户能单独买吗”，可以直接告诉他：不是能不能的问题，是它本来就不该是附加险——它是主险，能不能单独买取决于保险公司有没有设计这样的产品，而不是监管禁止它单独存在。