很多人问增额终身寿险到底划不划算，其实核心就看两个点：什么时候能“回本”，以及长期拿着能有多少收益。
咱们拿一个常见的例子来说。假设一位30岁的朋友，每年交5万，连交3年，总共投入15万。按照这类产品的普遍利益演示，大概在保单的第7年左右，账户里的现金价值就能超过15万，也就是大家常说的“回本”了。这时候如果急用钱想退保，至少本金是保住了，还稍微多了一点点。
但这玩意儿真正的威力在于“时间”。
如果这位朋友一直不取钱，等到50岁的时候，这笔钱可能已经滚到了28万多，接近本金的两倍。要是能坚持到70岁、80岁，内部的复利效应会更明显。虽然监管规定预定利率有上限，但长期来看，其内部收益率（IRR）确实能无限逼近那个顶格线。对于想要给未来留一笔确定资金，或者考虑财富传承的人来说，这种“越老越值钱”的特性还是挺有吸引力的。
不过，我寻思了一下，这东西也不是谁都能买。
你得有一笔长期不用的闲钱。因为在前几年，现金价值还没超过保费，这时候要是中途退保，是会亏本的。所以，如果你过两年就要买房、结婚或者孩子要上学，这笔钱最好别放进增额寿里。
另外，现在市面上3.5%预定利率的产品已经陆续停售或整改，新产品的收益逻辑可能会有变化。大家在挑选时，别光听销售人员说“收益高”，得自己翻开合同看看【现金价值表】。那上面的数字，才是你真正能拿到手的钱。
如果想了解更多关于如何配置家庭资产，或者想看看不同年龄段该怎么选，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些比较实在的建议，希望能帮你理清思路。