到了40岁这个年纪，上有老下有小，确实是家庭责任的“扛把子”。这时候买保险，不能光看热闹，得看门道。我寻思了一下，咱们这个年龄段最怕的是什么？其实就是怕生病、怕出事，更怕自己倒下了家里那点积蓄不够填坑。
先说那个最基础的医疗保障。医保虽然好，但报销有上限，还有很多自费药不报。这时候百万医疗险就派上用场了，它能帮你解决大额医疗费用的问题。不过选的时候别光盯着保费便宜，得看看续保条件。毕竟年纪大了身体小毛病多，要是产品停售或者理赔过一次就不让续了，那可就尴尬了。目前市面上有些产品能保证续保20年，这在合同里写得明明白白，不管中间生没生病、赔没赔过，只要在保证续保期内，保险公司都得按约定让你续上。具体以保险合同条款为准。
再聊聊重疾险。这东西不是用来报销医药费的，而是当你确诊了合同约定的重大疾病，并且达到了给付条件时，直接给你一笔钱。这笔钱你拿去治病也好，拿来还房贷、维持家庭生活开支也行。但40岁买重疾险有个坎儿，就是健康告知。如果身体指标不太理想，比如有些结节或者高血压，可能通不过核保。这时候也别硬冲，可以考虑防癌险，虽然只保癌症，但健康要求相对宽松一些，起码能把最大的风险兜住。
另外，咱们这个岁数出差、应酬还是不少的，意外风险真不能忽视。意外险很便宜，几百块就能买到不错的保额，主要保的是意外导致的身故、伤残以及意外医疗。它不像重疾险那么复杂，通常不需要复杂的健康告知，只要职业符合要求就行。
最后，很多人会忽略寿险。如果你是一家之主，背着房贷车贷，那定期寿险真的得考虑一下。它保的是身故或全残，万一哪天人不在了，赔下来的钱能帮家人把债还了，孩子上学也不至于断顿。这不是咒自己，是给家里人留份底气。
配置顺序上，我觉得可以先搞定医疗和意外，这两个是基础；然后再根据预算和健康状况配重疾和寿险。如果想了解更多具体的配置思路，也可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些针对不同人群的详细分析。