说真的，重疾险这东西，看产品测评看得眼花缭乱，真不如先坐下来问自己几个问题。

你有没有想过，你现在的身体情况，到底能不能投保？我见过不少人，拿着写着“血压偏高”“血糖边缘”的体检报告来问产品能不能买。其实这时候与其翻产品条款，不如先把自己既往症摸个底。不是所有产品对“三高”人群都一个标准，有的宽松一些，有的直接卡死了。能不能投、怎么投，说到底得看具体产品条款和实际核保结果——这事没有统一答案。

好，假设身体情况过了第一关，接下来就是钱的问题了。保费肯定要量力而行，但保额也不能太敷衍。万一真出险，赔的钱得够用才行。我一般建议把保额定在年收入的3到5倍，或者覆盖一场大病平均治疗费用的2到3倍。缴费期限呢，长短期各有各的好——长期缴费每年压力小，但总投入会高一些；短期缴费总保费少，可每年要掏的就多了。这个得结合自己家实际情况来算。

还有一个问题挺多人容易忽略的：要不要加强癌症保障？说实话，癌症在重疾理赔里占比不低。有些产品会在基础责任上附加癌症额外赔付或者多次给付责任，有些还能报销特定药品费用。当然，这些都会体现在保费上，要不要再加这么一层，看你愿意为这个“更全面”掏多少钱了。

最后就是返还型和消费型的选择了。消费型便宜，返还型到期能拿回来一笔钱——但问题来了，返还型保费通常会贵不少，你得算算多交的那些钱，存下来做别的投资，收益能不能跑赢“返还”。这事没有标准答案，不同人答案不一样，适合自己就行。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。