很多人以为，买了医疗险就万事大吉了。毕竟医疗险便宜，保额又高，真生病了住院费用能报销，听起来确实很划算。

但说实话，这种想法挺危险的。

我认识一朋友，三十五岁，在公司做技术主管，年收入大几十万。他给自己和家人都配了百万医疗险，觉得保障已经很全面了。去年体检，查出早期肠癌。

手术很顺利，医保报完，自费部分大概花了二三十万。好在他买的医疗险有一万免赔额，剩下的按合同规则申请报销了。医疗费用这块，确实没让他掏太多。

但问题来了。手术后他没法正常上班了，治疗加上康复，前前后后休息了将近一年。这一年，公司只发基本工资，收入直接打了个对折。更别提他老婆得请假照顾他，孩子课外班、老人的赡养费、房贷月供，一样都没停。

这时候他才发现，医疗险只管医疗费报销，其他的一分不报。收入断了、家人误工了、家庭开支还在继续，这些钱从哪来？

这就是医疗险和重疾险最大的区别。医疗险是报销型的，住院花了多少钱，拿发票去找保险公司报销。重疾险不一样，它是定额给付型的——只要得了合同约定的疾病，达到条款规定的条件，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱干什么用，不受限制。

你可以拿去付医疗费，也可以补贴家用、还房贷、支付康复营养费，或者弥补收入损失。怎么花，你说了算。

当然，这里有个前提：重疾险不是“确诊即赔”。很多人有误解，以为得了大病就能马上拿到钱。实际上，重疾险的理赔条件在合同里写得清清楚楚，有的是确诊了就能赔，有的是要达到某种疾病状态，有的是必须做了特定手术才能赔。具体怎么赔，得看产品条款怎么约定。

所以回到开头那个问题：已经有医疗险，还要不要考虑重疾险？

这没有标准答案，得看你自己的情况。如果你上有老下有小，家庭主要收入靠你一个人，一旦生大病、收入中断，家庭财务能撑多久？医疗险能报销医疗费，但它救不了收入。

保险配置这事，没有最好的，只有最适合的。先把自己和家庭的风险缺口摸清楚，再针对性地补保障，比跟风买要靠谱得多。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。