前几天有个朋友问我，他给一家三口买医疗险，看中了一款产品，结果发现有两个版本——家庭版和个人版。他就纠结了：保障看起来一样，到底选哪个？

说实话，这问题挺典型的。咱们今天就把这个产品扒开看看，重点说说两个版本的区别到底在哪。

先说结论：核心保障一模一样，区别就一个字——免赔额怎么算。

个人版呢，每人每年有1万元免赔额；家庭版则是全家一起共享这1万元免赔额。啥意思呢？就是你一家三口不管谁看病，先自费1万，超过的部分才开始报销。这么一看，家庭版对看病频率高的家庭确实友好一些。

不过，这里有个点我得提醒一下——不是说家庭版就一定比个人版划算。如果你家里人身体都挺好、一年到头不怎么跑医院，那个人版的理赔概率其实差不多。选哪个，主要看你家实际的医疗需求。

投保规则方面，这个产品一般要求出生满28天到60周岁可以投保，保障期限1年。等待期通常30天。需要特别注意的是，这是非保证续保的产品——说白了，如果产品停售，或者保险公司审核不通过，第二年可能就续不上了。别看到某些关于续保年龄的宣传就觉得高枕无忧，非保证续保产品是有前提条件的。

保障内容上，一般医疗和重大疾病医疗的保额通常各是300万，质子重离子治疗保额一般100万。重大疾病和质子重离子治疗通常0免赔，这个挺好。报销范围不限社保目录，但具体能报多少，还得看有没有经过社保结算、免赔额扣没扣完、赔付比例和限额是多少——这些条件都得综合起来看。

增值服务这块，一般包含重疾绿通、住院费用垫付和家庭医生咨询。说白了就是看病时有人帮忙安排专家号、住院押金不用自己先掏、平时有个健康问题能问家庭医生。这些服务挺实用的，但具体以投保时保险合同约定为准。

总的来说，选个人版还是家庭版，关键看你的家庭结构和就医频率。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。