很多人买分红险，看中的就是它“既有保障又能攒钱”的特点。像某些分红型终身寿险，它的储蓄功能主要就体现在两个地方：一个是写在合同里的现金价值，另一个是浮动的分红收益。

咱们得把话说在前头，分红这东西是不确定的。保险公司会根据实际的经营状况来分配红利，行情好的时候分得多点，行情一般的时候可能就少点，甚至在某些年度红利可能为零。所以，别把它当成固定的银行利息来看待，它更像是一个跟着公司业绩走的“额外惊喜”。

为了鼓励大家长期持有，有些产品设计了“持续奖金”。比如在合同生效满一定年限（像是第6个保单周年日）且依然有效时，保险公司会往账户里发一笔奖金。这其实就是变相增加了你的收益来源，让长期持有的回报更厚实一些。

除了攒钱，这种带现金价值的保单还有个很实用的功能——保单贷款。万一哪天家里急需用钱，又不想直接退保导致保障中断或者损失本金，就可以申请保单贷款。一般来说，能贷出来的钱是现金价值的一定比例（通常是80%左右），虽然要付点利息，但胜在灵活快捷，能解燃眉之急。

不过，投保前也得想清楚。前期退保可能会有损失，因为扣除了一些初始费用；贷款也是要还本付息的。所以，选这类产品前，最好结合自己的资金规划和对风险的承受能力来定。如果想了解更多关于如何配置这类储蓄型保险，可以去水滴保保险攻略看看相关的避坑指南。