给家里小朋友挑保险，最头疼的往往不是那些发生率极低的大病，而是三天两头的小毛病。发烧感冒去趟医院，或者磕磕碰碰挂个急诊，花个几百上千块是常事。这时候，一份能覆盖日常医疗开销的小额医疗险就显得挺实用。

市面上很多少儿住院保，其实就是把意外险和小额医疗险打包在了一起。它主要管三件事：意外导致的身故伤残、生病住院的医疗费，还有意外门诊的费用。

选这种产品，我建议大家别盯着那个几万块的总保额看，那都是虚的。真正决定你能不能拿到钱、能拿回多少的，是下面这几个细节。

一个是免赔额。很多产品对3岁以下的小朋友会设个门槛，比如每次住院要自己先掏300块，剩下的才给报；但3岁以上可能就没这个限制了。这点得看清楚，毕竟小宝宝抵抗力弱，跑医院的频率高，免赔额低一点更划算。

再一个就是报销范围。社保内的费用好说，关键是那些自费药、乙类药品的个人自负部分能不能报。有些产品虽然便宜，但只报社保内，真到了用药的时候，家长还得自掏腰包填坑。能覆盖自费药的产品，实用性会强很多。

还有意外门诊，这项通常是0免赔，100%报销，但一般限制在社保范围内。孩子被猫抓狗咬、摔伤碰伤去处理伤口，这笔钱就能省下来。

要注意的是，这类产品通常有等待期。疾病住院的观察期一般在30天到90天不等，这期间生病是不赔的；但意外医疗通常没有等待期，买了第二天生效。所以别指望刚买完就能拿去报销之前的看病钱。具体天数每款产品都不一样，投保前一定要翻翻条款确认一下。

这种小额医疗险，定位很明确，就是填补百万医疗险那1万免赔额的空白。如果预算允许，把它和百万医疗险搭配着买，孩子的保障网才算织得比较密实。具体怎么配，可以去水滴保保险攻略里找找思路，或者直接在水滴保官网首页对比看看不同产品的条款细节。