给孩子买保险，身边总有人劝你“一步到位保终身”。这话听着有道理，但我认真算了一笔账之后，发现真不是这么回事。

预算这事挺现实的。我当时第一反应是，终身险听起来更“全”，但保费一报出来就明白了——同等保额，终身比定期贵出一大截。家庭开销本来就紧巴巴的，如果把大半保费押在终身险上，万一中途经济紧张断缴，保障反而断档。定期险呢，每年几百块就能买到几十万的保额，杠杆高，孩子成长关键期该有的防护一点不差。

还有件事我之前没注意到。查完才知道，未成年人身故保额是有监管上限的——10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。你买的终身寿险或带身故的重疾险，超出这个数的部分其实没意义。医疗技术进步快，产品也会迭代，等孩子二三十岁，身体情况、市场产品都变了，到时候完全可以按那时候的需求再补充。强行一步到位，反而可能买了个“过时”的产品。

不管选哪种期限，合同里的门道得看清楚。重疾覆盖多少种、赔付比例怎么算、有没有豁免条款——这些才是决定保障能不能用上的关键。健康告知是否宽松、等待期多长、免责条款有几条，直接关系到将来能不能顺利理赔。

所以我的结论是：先保关键期，再谋长远。定期险不是“将就”，而是理性。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。