前两天有位家长来咨询，说想给刚上幼儿园的孩子多买点保障，结果在选寿险或者带身故责任的重疾险时，发现保额怎么都填不高。他挺纳闷：我出钱给孩子买个安心，怎么还受限了？
其实这还真不是保险公司故意卡你，而是《中华人民共和国保险法》里的硬性规定。国家这么做，初衷特别简单——保护孩子。
你想啊，如果未成年人身故能赔个几百万，难免会让一些心术不正的人动歪脑筋。为了从源头上切断这种“道德风险”，监管给未成年人的身故保额设了两道坎：
不满10周岁的，所有保险合同加起来，身故赔付总额不能超过20万元；满了10周岁但还没成年的，这个上限提高到了50万元。
这里有个细节很多人容易搞混：这个限额只针对“身故”这一项责任。也就是说，如果孩子不幸发生意外导致伤残，或者是确诊了合同约定的重大疾病，赔付的保额是不受这20万、50万限制的。这也是为什么我们在水滴保官网首页看产品时，会发现少儿重疾险的保额通常可以买到50万甚至更高，因为那主要是为了覆盖治疗费和康复费，而不是身故赔偿。
所以，给孩子配保险，重心可以稍微往健康保障和意外医疗上倾斜。毕竟孩子活泼好动，磕磕碰碰或者生病住院的概率，远比我们担心的极端情况要高得多。与其纠结身故额度能不能突破上限，不如看看重疾保额够不够用，意外医疗报销方不方便。
另外提醒一句，这个限额是累计计算的。如果你已经在A公司买了10万，再去B公司买，那剩下的空间就不多了。投保前最好翻翻家里的保单，或者问问之前的规划师，心里有个数，免得白忙活一场。