很多人看百万医疗险，第一眼容易被几百万的保额吸引，但真到用的时候，发现还得先扣掉一万块免赔额，心里多少有点落差。

其实这一万块免赔额是这类产品的常态。它的设计逻辑就是帮你挡掉那些真正的大病风险，小病小痛自己扛一下，保费才能做得相对亲民。如果经过社保报销后，剩下的合规医疗费用超过了一万，那超出的部分通常能按100%的比例报销。要是没走社保，报销比例可能会降到60%左右，所以看病记得先用医保卡结算。

对于重疾医疗，很多产品会更宽松一些，直接0免赔。毕竟大病花费高，这时候再设门槛就不太合适了。除了住院费用，特殊门诊、门诊手术以及住院前后一段时间的门急诊费用，通常也在保障范围内。比如住院前7天和出院后30天的门急诊，这部分衔接挺重要的，不然刚出院复查的费用就得自掏腰包。

现在不少百万医疗险还包含了质子重离子医疗保障。这是一种比较先进的癌症治疗手段，费用不菲，但好在很多产品能100%报销，只是要注意指定的医院范围，通常限上海质子重离子医院等少数几家机构。

关于续保，有些产品确实有保额递增的设计。比如每续保一年，总保额增加20万，其中非重疾部分加10万。听着挺美，但这不是无条件的。如果被保人年龄超过了70岁，或者之前已经发生过理赔，又或者保额已经达到了上限（比如600万），这个递增就会停止。所以别指望保额能一直无限涨下去，它更多是一种针对年轻健康人群的激励措施。

选这类产品时，不用太纠结那一两万免赔额的差异，重点看看续保条件稳不稳定，以及是否包含外购药、质子重离子这些实用责任。具体条款细节，建议去水滴保保险攻略里多对比几款，看看哪款更适合自家的情况。