说实话，一提到养老规划，很多人第一反应是“等以后再说”。但现实是，企业年金这东西，可能跟你关系真的不大。

这东西的覆盖率一直比较低，主要还是大型企业和国企在建立。换句话说，如果你在中小民营企业上班，基本上就别指望单位给你缴企业年金了——不是老板不想，是真的负担不起。

企业年金的建立有明确门槛：得依法参加基本养老保险，还得具有相应的经济负担能力。两个条件卡下来，能做的企业自然就少了。

那么问题来了：没有企业年金，养老怎么办？

商业年金险可能就是那个更实际的答案。它不像企业年金那样依赖单位，个人可以直接投保，缴费和领取的节奏也能自己掌控。对于想提前规划养老、又不想完全依赖社保的人来说，是个值得考虑的工具。

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