最近好多朋友在问，招商银行或者其它银行渠道卖的那些储蓄保险，到底靠不靠谱？
说实话，银行卖的保险本质上还是保险公司出的产品，只是换了个销售渠道。像什么福瑞未来、福满盈、增多多、养多多这些名字，听着挺热闹，其实剥开外壳，无非就是分红险、增额终身寿险和年金险这几类。
咱们先别急着看哪个收益高，得先看看大环境。保险行业有个东西叫“预定利率”，简单说就是保险公司承诺给你的保底收益上限。这玩意儿不是保险公司想定多少就定多少的，得看监管脸色和市场利率。
就在前不久，保险行业协会公布了二季度的预定利率研究值，降到了1.99%。这意味着啥？意味着之前那些2.5%预定利率的产品，马上就要成为历史了。普通型人身险从2.5%降到2%，分红险从2%降到1.75%，万能险保证利率从1.5%降到1%。这个切换时间点就在8月底。
这对我们普通人有啥影响？最直接的就是，以后想买那种确定性强、写进合同里的固定收益产品，拿到手的钱会变少。如果你现在手里有笔闲钱，想做个长期锁定，那确实得抓紧看看旧产品；如果不着急，那就得接受新产品的收益会低一些的现实。
回到那些具体的产品上。
有些产品主打“分红”，比如福瑞未来或者福满盈这类。分红险的特点是，它有一部分收益是不确定的，跟保险公司的投资经营情况挂钩。好处是如果市场好，你可能拿到比固定收益更高的回报，能稍微抵御点通胀；坏处是，如果市场不好，分红可能很少甚至没有。所以买分红险，心态得稳，别指望它像银行存款那样雷打不动。
还有一类叫增额终身寿险，像增多多这种。它的逻辑是保额和现金价值逐年增长，时间越久，滚雪球的效果越明显。这类产品适合那种十几年甚至几十年不动用的钱，比如给孩子存的教育金，或者给自己存的养老金。它的优势在于灵活，急用钱的时候可以通过减保或者保单贷款拿出来，但前提是你能拿得住。
至于养多多这类年金险，那就是纯粹的养老规划了。年轻时交钱，退休后按月或按年领钱，活多久领多久（或者领到约定年限）。这种产品给人的安全感最强，因为它是为了解决“人活着，钱没了”这种尴尬情况的。
我寻思了一下，大家挑花眼的原因，往往是把不同功能的产品混在一起比。你想短期存个三五年，那就看短期储蓄险或者国债；你想长期增值且能承受一点波动，再看分红险；你要是铁了心要存一笔雷打不动的养老钱，年金险可能更合适。
另外，别光听销售人员说“收益率高”，得看清楚是“保证收益”还是“演示收益”。保证收益是写进合同必须给的，演示收益那是基于假设算出来的，仅供参考。
如果你对怎么搭配这些险种还没底，或者想看看自己适合哪种类型的保障，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，那里讲得更细。毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的，别为了追高收益而忽略了流动性风险。