最近好几个朋友问我，增额终身寿险到底有哪几种，听完市面上各种各样的说法，有人说固定利率的稳，有人说分红型的收益高，还有人说万能型最灵活——结果越听越迷糊。
说实话，这事儿还真不能光听宣传。
先说结论：目前国内能买到的增额终身寿险，主要就三大类——传统型、分红型和万能型。注意啊，这个分类可不是我拍脑袋说的，是有监管依据和市场实践支撑的。
传统型增额终身寿险，有效保额会按照合同里写明的固定利率逐年复利递增。这个“固定”确实是真的，一旦合同生效，利率就锁定了，不受股市涨跌、债市波动影响。不过——这里要敲黑板了——保额按固定利率增长，不等于你实际到手的投资收益率也是这个数。
举个栗子，合同写的是3.5%复利增长，但这是针对保额的。你交的保费、现金价值的增长路径，可能跟这个数字不完全一回事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
分红型呢，就是在传统保障基础上加了一层“额外惊喜”的可能性。每年保险公司会拿出一部分经营盈余以红利形式分配，听着是不是很美？但问题来了——红利水平是不确定的，好年份可能多分，差年份可能少分甚至不分。你看到的演示利率，别太当真，当成参考就行。
万能型终身寿险又不太一样。它通常会设一个最低保证利率，就像一块“保底”，但实际结算利率会随保险公司的投资账户表现浮动。这个灵活度确实大一些，可调节的空间也有，但说到底还是得看保险公司整体的投资能力。
所以问题来了：到底选哪种？
没有标准答案。但有一条原则你得记住——看保额增长率的时候，顺手查查这款产品的实际现金价值增长情况。两回事，别搞混了。风险承受能力强的，可以考虑带分红色彩的；求稳的，传统型可能更对胃口。
说白了，别被那个“3.5%”晃花了眼。