很多人交了好几年医保，真到看病时却一脸懵：到底能报多少？干脆算笔账，让你心里有个数。
先说门诊。职工医保每年有个起付线，北京在职职工是1800元——花不到这个数，就先自己掏。超过之后，去社区医院（即一级医院）看病，医保直接报90%，去其他定点医院报70%。不过要注意，门诊报销有年度上限，2万元以上部分在职人员报60%，退休人员报80%，这个细节很容易被忽略。
住院就不一样了，起付线按次计算，不是全年累计。第一次住院1300元，第二次及以后每次650元。过了起付线，报销规则变得复杂——三甲医院按费用分段来：
- 1300元到3万元的部分，报85%；
- 3万元到4万元的部分，报90%；
- 4万元以上的部分，报95%。
听起来比例挺高是不是？但别忘了，这里说的是“医保范围内”的费用。自费药、进口器材、某些高端检查项目，这些统统不在报销范围内，结算时会被先扣掉。
来一个具体点的场景。假设在三甲医院住院手术，医保范围内花费正好8万元，计算过程是这样的：
1300到3万这段：(30000 - 1300) × 85% = 24395元3万到4万这段：(40000 - 30000) × 90% = 9000元4万以上这段：(80000 - 40000) × 95% = 38000元
加起来总共报71395元，相当于医保范围内费用的89%。听起来不错吧？问题在于，如果这8万里有2万是自费项目，那实际报销额就缩水不少。所以拿到账单先别急着算报销比例，核对一下哪些进了自费项。
总结一下：职工医保确实能帮大忙，但它的规则是——起付线以下不报、自费部分不报、超过上限的部分按低比例报。搞清楚这些边界，看病时心里才不慌。想了解更多基础概念，可以看看水滴保保险攻略。