朋友跟我吐槽，孩子肺炎住院花了小两万，医疗险最后只报了五千。

我听完就问：你走医保了吗？

她说没有，嫌麻烦，直接找保险公司报的。

这就对了嘛。少儿医疗险的赔付规则，社保结算这一步太关键了。简单说，医保先报一遍，剩下的医疗险接着赔，比例往往高得多；跳过医保直接找医疗险，比例直接打折扣。具体差多少？不同产品差距悬殊，有的能差出三四十个百分点。所以孩子看病，医保必须先用，这不只是政策要求，更是保住自己钱包的基本操作。

再说个很多人不知道的——免责医院。

保险公司会列一张清单，上面写着哪些医院的费用它不管。你可能在那家医院看了好多年病，觉得再正常不过，结果理赔时被告知不好意思，这家医院不在保障范围内。你说冤不冤？名单上大多是一些出过骗保乱象的医疗机构，不一定是你家附近的，但确实存在。所以投保前花两分钟查一下免责列表，这个动作可能价值几千块。

还有一个特别容易被忽视的点：医疗险产品之间的差异，可能比你想象的大得多。同样叫“住院医疗保障”，A产品和B产品的免赔额、赔付比例、报销范围，可能完全不是一回事。你拿着对A产品的理解去买B产品，理赔的时候对不上号太正常了。

说到底，买少儿医疗险之前，条款里这三个地方一定要看清楚：赔付比例怎么算、免责医院有哪些、免赔额是多少。要是觉得保险条款读起来像天书，可以找平台客服问清楚，投保前把不明白的地方搞懂，总比事后维权省心得多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。