老王去年确诊了恶性肿瘤，治疗费花了六十多万。他想不通：明明有职工医保，怎么最后自己还要掏快四十万？

这里有个常见的认知偏差——把职工医保当成“全额报销”，实际上它只管“政策范围内”的费用。医保有个“三目录”的框：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录，只有在这个框里的费用才有可能报销。而且还有起付线、封顶线，以及不同医院等级对应的不同报销比例。算下来，目录外的进口药、靶向药、高端检查，还有后续康复护理，这些钱职工医保基本帮不上忙。

那重疾险呢？完全不一样的逻辑。它不是报销型，而是给付型——只要被保险人被确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱干什么用，保险公司不管。你可以拿去看病、补贴家用、还房贷，甚至请个护工。重疾险依据的是中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，目前明确定义了28种重度疾病和3种轻度疾病，其中恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症属于最高发的三类。当然，具体保障哪些疾病、赔付条件如何，每家产品合同条款各有差异，投保前一定要仔细看。

说白了，职工医保是“花多少按规定报销一部分”，重疾险是“确诊了就给一笔钱”。前者管治病费用，后者管收入中断和自费支出。两个叠在一起，才算相对完整的健康保障。

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