刷到一条关于某增额终身寿险免责条款的帖子，评论区炸了——“地震不赔”“高风险运动不赔”“自然灾害不赔”……说得有鼻子有眼的。

我寻思了一下，这不对啊。

就拿百年人寿传世鑫禧（典藏版）来说吧，这个产品早在2025年9月就已经停售了，你要是现在刷到有人推这款，别犹豫，先问他一句“这产品还能买吗”。停售不影响已经投保的保单效力，但新投保就别想了。

好，重点说回来——终身寿险的免责条款，到底哪些是真的，哪些是不少人自己加的戏？

行业内通用的终身寿险免责条款，通常集中在三类：

投保人故意杀害或伤害被保险人，这种不用多说了吧，肯定不赔；被保险人故意犯罪或者抗拒刑事强制措施，把自己往绝路上逼，对不起，不赔；合同生效或复效两年内被保险人自杀，这个有两年观察期，两年内自杀不赔，超过两年则要按合同约定处理。

就这三类，核心就这些。

那为什么网上有人说“地震不赔”“洪水不赔”？说实话，这挺让人困惑的。主流终身寿险产品通常把自然灾害导致的身故列为保障范围，你交的保费对应的就是这个风险保障，你要是遭遇了地震洪水不幸身故，合同本来就是要赔的——所谓“不赔”，根本就是以讹传讹。

还有“高风险活动不赔”这个说法，常规终身寿险条款里，除非这项活动本身涉及违法或是你投保时故意隐瞒了高危职业，否则单纯的潜水、攀岩、跳伞等运动导致的身故，一般不在免责范围内。产品有特别约定的除外，具体还是看条款。

所以结论就是：终身寿险的免责范围远比你想的要窄，别被带偏了。任何产品都一样，具体哪些情形不赔，条款里写得清清楚楚，投保前逐条看一遍比什么都管用。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。