经常有朋友问，家里上有老下有小，预算又有限，这保险到底该先给谁买？

我寻思了一下，很多人的第一反应都是孩子。毕竟孩子是心头肉，生怕他们磕着碰着或者生场大病。这种心情特别能理解，但从家庭财务安全的角度看，这其实有点本末倒置了。

咱们得认清一个有点“冷酷”但很现实的事实：对于夹心层家庭来说，真正的风险不是孩子生病，而是作为经济支柱的大人出事。

你想啊，如果大人因为意外或者重病失去了工作能力，甚至更严重一些，那整个家庭的收入来源就断了。这时候，房贷谁还？老人的赡养费从哪来？甚至连孩子后续的保费可能都交不上了。这才是让家庭真正陷入困境的“黑天鹅”。

所以，我们水滴保在给大家做咨询时，通常会建议遵循“先支柱，后老小”的顺序。

第一步，把大人的保障做足。

这里的“大人”，指的是家里赚钱最多、责任最重的那位或那两位。他们需要配齐四样东西：意外险、百万医疗险、重疾险，还有定期寿险。

前三个好理解，主要是解决看病贵和生病期间没收入的问题。至于定期寿险，很多人觉得没必要，但它其实是给家人的“留爱不留债”。万一支柱不在了，这笔钱能帮家里还清房贷，或者维持未来5到10年的基本生活开销。保额怎么定？简单点，看看家里的房贷余额，再加上几年的生活费，心里就有数了。

第二步，再考虑孩子和老人。

孩子的抵抗力相对弱，活泼好动，意外险和百万医疗险是基础。重疾险也可以配上，保额有个30万左右，在大城市也能应付一阵子的治疗和康复费用。至于寿险，孩子不承担家庭经济责任，确实没必要买。

老人的情况稍微复杂点。如果身体硬朗，预算也够，百万医疗险和意外险是很好的补充。但到了这个年纪，重疾险往往保费极高，甚至可能出现保费倒挂（交的钱比赔的钱还多），这时候就得权衡一下性价比，别为了买保险而增加了当下的生活负担。

保险这东西，说白了是家庭财务的防火墙。墙基（经济支柱）稳了，上面的砖瓦（老人孩子）才能安稳。如果你也在为全家人的保障发愁，不知道从何下手，可以去水滴保保险攻略里看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页根据家庭成员的具体情况筛一筛。

记住，先保护好那个为家遮风挡雨的人，才是对全家最大的负责。