买增额终身寿险的时候，你是不是也被"身故保险金"这四个字搞晕过？
说实话，这东西条款一长，看得人头疼。我跟你说，很多人在投保前根本搞不清楚自己到底能拿到多少钱。不是不想算，是那个计算方式绕来绕去的。
先说一个监管部门定下的"底"——赔付系数。18到40周岁，保额不低于已交保费的160%；41到60周岁，保额不低于140%；61周岁以上，保额不低于120%。这个不是保险公司随便定的，是监管部门统一规定的最低标准。
但这"最低"两个字很关键。实际能赔多少，还得跟现金价值和累计保费去比大小——三者取其高。现金价值你可以理解为退保能拿回的钱，累计保费就是你这些年交的总钱数。保险金呢，就是这三个数里挑最大的那个赔给你。
另外，有效保额会按合同约定的固定比例复利增长。这里要敲一下黑板：保额增长率不等于你实际能拿到的收益率，监管部门也专门提醒过这件事，别搞混了。
至于加减保的规则，目前监管要求必须写进合同，会有相应的限制条件。具体怎么加、能不能减、多少比例，都得看条款怎么写的，不是随心所欲的。
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