很多人买保险时只盯着保额看，觉得赔得越多越好，却往往忽略了合同里那几页密密麻麻的“责任免除”条款。说实话，这部分内容虽然枯燥，但真到了关键时刻，它决定了保险公司赔不赔、赔多少。
咱们水滴保在帮用户梳理保单时，经常发现大家对身故责任的免除情形存在误解。其实，无论是哪家保险公司的产品，有几条红线是基本不会变的，这背后既有法律的规定，也有风险控制的考量。
最常见的几种不赔的情况，大概可以归纳为这几类：
一种是人为的恶意行为。如果投保人为了骗保或者出于其他目的，故意杀害或伤害被保险人，保险公司肯定是不赔身故金的。这不仅是道德底线，也是《保险法》明确规定的。不过这里有个细节，如果保费已经交了两年以上，保险公司虽然不赔保额，但会把保单的现金价值退给受益人，算是给无辜的受益人留一点保障。
另一种是被保险人自己的违法行为。比如故意犯罪导致身亡，或者抗拒警察依法采取的强制措施出了意外，这种因为自身违法带来的风险，保险是不兜底的。还有像吸毒、酒驾、无证驾驶或者开没牌照的车，这些行为本身就极大地增加了危险系数，属于典型的“明知故犯”，所以也被列在免责名单里。
关于自杀，保险行业有个通行的“两年规则”。合同成立或者恢复效力后的两年内，如果被保险人自杀，保险公司不赔。但这也不是绝对的，如果被保险人在自杀时是无民事行为能力人（比如严重精神障碍患者），那还是可以获得赔偿的。过了两年后自杀，通常就在保障范围内了，这也是为了防止有人带病投保或短期骗保。
还有一些不可抗力或极端情况，比如战争、军事冲突、暴乱，以及核爆炸、核辐射等。这些风险超出了普通商业保险的精算范围，所以一般也会免责。
当发生上述这些免责情形时，合同通常会终止。除了前面提到的投保人故意杀害被保险人且交足两年保费的情况外，其他大多数情况下，保险公司会向投保人退还保单的现金价值。注意，是现金价值，不是已交保费，这两者在前期差别可能很大。
所以，我们在配置保险时，除了看保障什么，更要看清不保什么。如果你对家里的保单条款拿不准，或者想了解哪些情况会影响理赔，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接咨询我们的专业顾问。毕竟，买保险是为了安心，搞清楚边界才能真的放心。