买保险这件事，本来就是未雨绸缪。但我发现一个挺有意思的矛盾：越是在预算有限的时候，越容易做错决定。
手头紧的人买重疾险，最常踩的坑就两个——要么觉得“反正没钱，随便买一个得了”，结果保额低得可怜，真出事根本不管用；要么被销售一忽悠，想着“既然都买了，不如加点钱买个全的”，结果保费压得喘不过气，后悔了想退保又亏得肉疼。
说到底，预算有限不是问题，不会在有限预算里做取舍才是问题。
我见过不少人买重疾险，上来就问“哪个产品好”“这个责任全不全”，但从来不先算算自己一个月能拿多少钱出来干这事。保险这东西，说到底是按年交钱的，一个月挤不出来多少，一年下来就是好几千块。万一中间断了，不仅保障没了，前面交的钱也大概率拿不回来。
所以第一步永远是定预算。就一个标准：这笔钱交了不影响正常生活，也不影响偶尔生病去医院的应急储备。别打肿脸充胖子，也别太委屈自己。
预算定好了，接下来才是“分蛋糕”的问题。重疾险的价格差异，主要卡在三个地方：
保障期限——保到70岁和保一辈子，差出去一大截保费。前者便宜，但意味着70岁之后你就没有这份保障了；后者贵，但好歹覆盖完整人生。我个人的建议是，如果现在预算确实吃紧，先保到70岁不是不可以，但心里要清楚：等到收入上来，第一件事就是补一份终身保障。70岁之后重新投保？年龄大了、身体指标多了，不一定还能买到。
保额——这个最关键。重疾险本质是收入补偿险，保额低了等于没买。行业里比较通用的说法是，至少覆盖3到5年的收入，30万起步，50万更稳妥。你想想，万一真得了大病，接下来几年可能都上不了班，这笔钱就是你和家人的“续命钱”。现在钱紧，可以先30万顶着用，等涨薪了再加保。保额往下降是最不建议的妥协方式，因为省的那点保费和失去的保障力度完全不成比例。
附加责任——重症多次赔、癌症二次赔、心脑血管额外赔……这些功能有用不假，但都是锦上添花，不是雪中送炭。预算有限的时候，先把基础保障搭起来再说。这些花哨功能，等基础打牢了再慢慢加。
最后说一句大实话：买保险不是买衣服，不是越贵越好，但也不是越便宜越划算。关键是你得知道自己要什么、能承受什么，别被“首月几块钱”“确诊即赔”这种话带偏了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说白了，预算有限的时候买保险，更需要多花心思。别急，别慌，先把账算清楚，再动手。