车子蹭了一下，报保险还是自己掏腰包？这大概是很多车主在出险那一刻最纠结的问题。
毕竟大家都听说“出险一次，保费就涨”，但具体涨多少、怎么涨，其实得把交强险和商业险分开来看，它们的计算逻辑并不完全一样。
交强险的浮动相对固定，它主要盯着你上一年度有没有发生“有责任”的交通事故。如果上一年没出险或者只发生了无责任事故，保费通常会享受优惠；但如果发生了一次有责且不涉及死亡的事故，第二年的交强险保费往往就恢复到了基准价，也就是没了折扣。要是发生了两次及以上有责事故，或者有责任的死亡事故，那涨幅就更明显了，分别会上浮10%或30%左右。至于酒驾、醉驾这些严重违法行为，更是会触发额外的费率上浮。
商业险这边就复杂一些，它核心看的是一个叫“无赔款优待系数”（NCD）的东西。简单说，就是看你过去几年乖不乖。连续多年不出险，这个系数能低到0.5甚至更低，保费就能打很大的折。可一旦出险，这个系数就会往回跳。比如上一年出险1次，系数可能就回到1.0，意味着保费回到了基准水平，之前的优惠全没了；出险2次、3次甚至更多，系数会继续往上走，保费也就跟着水涨船高。
这里有个很有意思的现象：有时候修车只要两三百块，但因为你报了保险，导致第二年商业险和交强险的优惠都没了，里外里算下来，多交的保费可能比修车费还贵。所以，遇到那种小剐小蹭，先问问修理厂价格，再掂量一下保费上涨的幅度，说不定自费处理更香。
当然，如果是涉及人伤或者损失较大的事故，那肯定得走保险，这时候就别心疼保费了，保障才是第一位的。具体的费率浮动标准，不同地区、不同保险公司可能会有一些细微的自主定价差异，水滴保保险攻略里也有更多关于车险配置的详细解读，感兴趣的话可以去翻翻看。