很多人买保险时最纠结的就是：这保额到底该填多少？填少了怕不够用，填多了又怕保费太贵交不起。

其实，不同险种的保额逻辑完全不一样，咱们得分开看。

先说寿险。这东西主要是给家里人留的“后路”。万一自己不在了，家里的房贷车贷谁还？孩子以后的学费怎么办？父母养老钱够不够？把这些未来的硬性支出加总，再减去家里现有的存款和可变现资产，剩下的缺口就是寿险该覆盖的额度。简单点说，寿险保额 ≈ 家庭负债 + 未来5-10年的家庭生活开支 - 现有流动资产。

再看重疾险。生大病最怕的不是治不好，而是治病期间没收入，还得花钱请护工、买营养品。所以重疾险的保额最好能覆盖3到5年的年收入，或者至少准备30万到50万作为起步线。这笔钱是用来弥补生病期间的收入损失和后期康复费用的，别光盯着治疗费算，那部分医疗险也能帮上忙。

至于意外险，它的身故伤残责任其实也是在弥补收入中断的风险。通常建议保额设定为年收入的5到10倍。毕竟意外来得突然，如果因此丧失劳动能力，家里得有一笔钱能撑过这段艰难时期。

当然，理论归理论，最后还得看钱包。预算有限的时候，可以先保大人、保支柱，把关键险种的保额做足；等以后收入高了，再慢慢加保也不迟。如果你对具体的配置方案拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，或者找专业的顾问聊聊，根据自己的实际情况量身定制会更靠谱。