买重疾险这件事，身边朋友分成了两派。一派斩钉截铁说“必须保终身，老了生病才有用”，另一派觉得“保到70岁够了，把钱省下来干别的”。
说实话，两边都有道理，但放在具体的人身上，情况完全不一样。
我之前遇到个用户，四十出头，孩子刚上初中，房贷还有十来年要还。他跑来问：“我预算就那么多，到底保终身还是定期？”这种情况，我一般会建议他先看一个核心问题——你现在的家庭责任什么时候能卸下来？
什么意思呢。保终身好理解，就是字面意思，得了符合合同约定的疾病，活多久保障多久。好处是踏实，尤其到了六十岁往后，身体走下坡路是大概率事件，这时候要是还有重疾险托底，心里确实稳当。但代价你也知道，终身形态的保费比定期的要高出一截，年轻时候投保还好，岁数大了再补，保费肉疼。
保定期呢，常见的是保到六七十岁。保费低很多，同样的钱能买到更高保额。但这里有个隐藏风险——万一你六十多岁身体还挺好，结果保险刚好到期，这时候再想买，对不起，要么保费巨贵，要么身体条件已经通不过核保了。我就见过有人，年轻时图便宜买了定期，结果五十多岁查出一堆小毛病，之后想买终身都买不了。
所以我的建议是，别上来就比价格，先把家庭的账算清楚。家庭责任重的阶段，比如孩子还没独立、房贷没还完，万一得了大病，这笔钱对你的意义远不止治病那么简单，这种时候保额充足可能比保障期限本身更重要。等过了这个阶段，经济宽裕了，可以再加一份终身型的做补充。
还有一点很多人会忽略——看自己的身体情况。甲状腺结节、乳腺结节这类常见的亚健康问题，在投保重疾险时会影响核保结论。有的产品对这类情况比较友好，甚至能给出额外的关爱金赔付，有的就直接除外不保了。如果你体检报告上已经有几项异常，与其纠结终身还是定期，不如先看看哪款产品的核保结论对你更有利。
说到底，重疾险没有绝对的对错，只有适合不适合。预算充足、想一步到位，保终身肯定更安心；预算紧张、先把核心阶段保住，保定期也没问题。关键是想清楚自己最怕什么时间段出事，然后把有限的预算往那个时间段倾斜。
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