孩子刚出生那会儿，家长最容易冲动下单——觉得保费便宜、保障先配上。问题是，这份保单究竟要管孩子多久？

说实话，30岁这道坎挺微妙的。定期重疾险到期时，孩子正当壮年，可重新投保的门槛却悄悄变高了。保费随年龄蹭蹭往上涨，这还算小事。更让人头疼的是，万一这些年体检查出过甲状腺结节、肺结节，或者住过院，健康告知就成了一道硬杠杠。我就见过不少家长，等孩子大学毕业想补充保障，结果因为小时候的过敏性鼻炎被加费承保，心里那叫一个堵。

保终身呢？0岁投保50万保额，年保费通常在几千元左右。说起来是笔不小的数目，但细想一下——孩子小时候身体好、核保容易，保费本身就低，等于提前锁定了一个终身费率。30岁再想买？保费翻倍都不止。

咱来算笔账。定期方案听起来划算，可万一孩子30岁那年体检出问题，投保被拒或者加费，那省下来的保费全得填进去。更关键的是，患病风险最高的时候反而没了保障。终身方案的总保费看起来多，但确定性更强——孩子这辈子什么时候生病，都有兜底。

选产品的时候，少儿特定疾病的额外赔付比例要重点看。白血病、重症手足口病这类病，治疗周期长、花费高，额外赔付能多拿几十万。保额也别含糊，50万是个基准线，太低了真遇上大事不够用。

看预算来吧。钱紧就先保30年，把保额做足；手头宽裕直接保终身，一步到位没烦恼。想继续了解基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。