很多想办“商转公”的朋友都遇到过这个坎：明明是想省点利息，怎么还得先凑钱把原来的商业贷款还清了？
这事儿其实不怪公积金中心“刁难”，核心还是卡在房子的抵押权上。
我们买房办贷款的时候，房子其实是抵押给银行的。你想转成公积金贷款，本质上就是把债权人从商业银行换成公积金中心。但不动产抵押有个原则，通常得“先解押，再重抵”。也就是说，如果原来的商贷没还清，银行就不会配合注销抵押登记，那这套房在法律意义上就还“挂”在商业银行名下。
这时候公积金中心要是直接放款，它就没办法拿到房子的第一顺位抵押权。万一以后出了什么风险，公积金这笔钱就打水漂了。要知道，公积金里的钱是大家的互助金，管理中心必须对资金安全负责，不能在没有落实担保的情况下就把钱放出去。
所以，传统的“先还后贷”模式里，你得自己想办法（比如找亲友周转或者用过桥资金）先把商贷结清，拿到房产证原件并注销抵押后，再去公积金中心申请贷款并重新办理抵押。
不过我也得提一嘴，现在不少城市已经开始推行“顺位抵押”或者“以贷冲贷”的模式了。这种模式下，你不需要自己掏空钱包去结清商贷，公积金中心和银行之间会协调办理第二顺位抵押，或者直接由公积金发放的贷款去偿还商贷。这样能省去一大笔过桥费的压力。
具体你们当地是哪种操作，建议直接去水滴保保险攻略看看相关的政策汇总，或者直接咨询当地的公积金管理中心，毕竟各地细则差别还挺大的。