经常有朋友拿着平安的这两款“开门红”产品来问我们，说看着名字挺像，到底该选哪个？其实御享财富和御享金瑞都是平安人寿旗下的年金险，结构上也差不多，都是“主险+万能账户”的搭配。

简单说，主险负责在规定时间内给你返钱，这笔钱如果不取出来，可以自动进入万能账户里继续增值。这种设计初衷是想让短期不用的闲钱有个去处。

不过细看条款，两者区别还挺明显的。

最直观的是门槛。御享财富有点“高冷”，起投门槛相对较高；而御享金瑞就亲民多了，起投门槛相对较低，当然如果你想一次性交清（趸交），那门槛会拉得比较高，这显然是针对大额资金配置的。

再就是返钱的节奏。虽然具体比例得看合同，但普遍反馈是御享财富在主险期满时返还的力度会大一些，总体的确定性收益看起来更高点。御享金瑞则更偏向于拉长周期或者降低单次投入压力。

这里我得泼盆冷水，也是很多人容易忽略的点：万能账户的收益。

这两类产品附加的万能账户，保底利率通常是1.75%。这是什么概念呢？就是无论保险公司投资亏成什么样，这个利率是写进合同保证给你的。但注意，这只是“保底”。以前大家可能习惯看演示利率，觉得能到4%甚至5%，但那是不确定的。根据最近的监管趋势，万能险结算利率一直在下调，实际拿到手的利息很可能就在保底附近徘徊。

所以，如果你冲着“高收益”去买，可能会失望。这类产品更适合那些手里有一笔确定长期不用的钱，想强制储蓄、锁定一部分确定性现金流的人。

至于具体选哪个，其实就看你的预算和对资金流动性的要求。预算充足且希望中期看到较大笔回流，御享财富可能更合适；如果只是想做个小额起步的强制储蓄，御享金瑞的门槛会更友好。

保险配置是个复杂的事，每个人的家庭结构、负债情况都不一样。如果你对这些复杂的返还规则感到头大，或者想看看有没有其他更适合自己的保障方案，不妨去水滴保保险攻略里多翻翻，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的实际情况筛一筛。毕竟，适合别人的不一定适合你，看清合同里的“保证利益”部分，比听销售讲“预期收益”要靠谱得多。