跑外卖的朋友经常问：平台不是给买了保险吗，我自己还用再掏钱买吗？

这事儿得两说。像美团、饿了么这些大平台，确实会给骑手配置保障。以前主要是商业意外险，现在随着政策推进，很多地方已经开始试点“新职伤”保障（职业伤害保障），专门针对配送途中发生的交通事故、摔伤等意外。这部分钱通常是平台出或者从每单佣金里扣一点，主打一个“开工即保”。

但这玩意儿有个局限：它只管“意外”。

啥叫意外？外来的、突发的、非本意的、非疾病的。也就是说，如果你在路上被车撞了，或者下雨天滑倒骨折，这保险能派上用场。可要是平时累出病来，或者突然查出个什么重疾需要住院动手术，平台送的那份意外险通常是不管的。

我寻思了一下，咱们骑手兄弟风里来雨里去，身体透支是常态。除了防备路上的磕磕碰碰，更得防着身体内部的“定时炸弹”。

所以，如果预算允许，我建议大家可以看看这两样：

一个是百万医疗险。这东西杠杆高，一年几百块，能撬动几百万的报销额度。万一真遇上大病住院，扣除免赔额后，合理的医疗费用它能帮着报不少。对于抗风险能力相对较弱的家庭来说，这是防止“因病返贫”的一道硬防线。

另一个是重疾险。跟医疗险实报实销不同，重疾险是确诊合同约定的疾病并达到给付条件后，直接赔一笔钱。这笔钱你不一定要拿去治病，可以用来还房贷、付孩子学费，或者弥补你生病期间没法跑单造成的收入损失。毕竟，手停口就停，这才是最现实的焦虑。

当然，买之前别急着掏钱。先翻翻平台给你买的保险条款，看看保额多少、免责条款有哪些。再去水滴保官网首页对比一下市面上的产品，重点看健康告知能不能过。有些老毛病可能影响投保，这时候就得如实告知，别抱侥幸心理。

保障这东西，不是越多越好，而是越对路越好。平台的保的是“工作风险”，自己配的保的是“人生风险”，两手抓，心里才踏实。