当妈后最头疼的不是辅导作业，而是孩子隔三差五往医院跑。

肺炎、肠胃炎、流感……这些病说大不大，说小不小。去趟医院，检查费、药费、住院费加起来几千块是常事。这时候翻出之前买的百万医疗险一看，傻眼了：免赔额1万。

也就是说，这几千块得自己掏。只有等哪天真的不幸碰上大病，花费超过1万了，保险才开始起作用。这种“小病够不着，大病才管用”的尴尬，很多家长都遇到过。

那有没有能管小病的保险？

还真有。现在市面上出现了一些针对少儿设计的0免赔或者低免赔医疗险。这类产品的思路很直接：把理赔门槛降下来。

比如有些产品，住院花费哪怕只有两三千，扣除社保报销的部分后，剩下的也能按比例报销。虽然可能不是100%全报（比如5000以内报80%，超过部分报100%），但比起完全自费，已经能减轻不少负担。

而且，这类产品通常还会把保障范围扩得更宽一些。除了住院，像孩子高发的特定疾病门急诊，比如肺炎、手足口病这些，也能纳入报销范围。甚至有些产品对外购药的限制也比较少，医生开的处方药，只要在清单内就能报，不用非得在医院里买高价药。

当然，天下没有免费的午餐。0免赔的产品，保费通常会比那种带1万免赔额的百万医疗险贵一些。毕竟保险公司赔的概率高了，成本自然就上去了。

所以怎么选？

如果孩子身体底子不错，一年到头很少生病，那传统的百万医疗险性价比更高，用它来防范真正的大风险。但如果孩子属于“医院常客”，或者家长希望连日常的小病住院也能有个兜底，那0免赔或低免赔的少儿医疗险就更合适。

不管选哪种，记得一定要看清健康告知。给孩子投保时，之前的病历、体检异常都要如实填写，不然真到了理赔的时候容易扯皮。具体的报销比例、免赔额设定以及保证续保的条件，每款产品都不一样，建议大家在水滴保保险攻略里多对比几款，看看哪款的条款更贴合自家娃的情况。

保险这东西，买的是个安心。别光看广告吹得天花乱坠，翻开合同看看免责条款和报销规则，心里才更有底。