刷到太多少儿保险测评，反而不知道怎么选了。

很多家长都有这种感觉——产品列表拉出来老长，看完还是不知道自家孩子该买哪一款。说到底，少儿保险不是比谁家产品多，而是看具体风险缺口在哪里。

先说意外险。这几乎是少儿保险的“入门款”，孩子好动、危险意识弱，磕碰摔伤防不胜防。但这里有个冷知识很多人不知道：监管规定10岁以下未成年人意外身故保额上限20万，10到18岁上限50万。什么意思？你买多份高额意外险，叠加赔付也超不过这个数。当然了，意外伤残是按等级赔付的，不受这个限制，所以关注伤残保额比单纯看身故保额更实际。

再说医疗险。这块的弯弯绕绕比意外险多多了。

少儿门急诊险，看着报销感冒发烧很实用，但这类产品保额普遍不高、免赔额设置也高，实际用上的体验因人而异。真正需要重点看的是住院医疗险——这里有两个关键问题：一是产品是否承诺保证续保，孩子生病之后还能不能继续投保；二是投保时有没有既往症除外责任，也就是投保前已经查出来的问题，后续治疗能不能赔。市场上有些产品说自己“既往症限制少”，但别忘了，严重既往症基本都会被除外，这个“少”是对一般既往症而言的。

学平险呢，是专门给在校学生设计的，通常意外和疾病都包含一些，保费便宜，适合做基础兜底。不过保额一般不会太高，具体的报销比例和责任范围还是要看条款。

总结一下思路：别被产品数量晃花眼，先想清楚孩子最需要防范的是哪类风险。意外风险高发，先把意外险配到位；平时生病住院多，医疗险的续保条件和既往症条款一定要问清楚；在校学生可以把学平险作为基础补充。不同阶段、不同预算，侧重点不一样，没有标准答案。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。