很多关注理财型保险的朋友，在挑选年金险时都会特别留意有没有“万能账户”这个功能。毕竟，如果能搭配一个万能账户，闲置的资金还能在里面继续滚存增值，听起来确实挺香。

但回到星享福2020这款产品上，我得直接泼盆冷水：它没有万能账户。

这款由复星保德信人寿推出的年金险，在设计之初就没有预留附加万能险的接口。这意味着，你投进去的钱，按照合同约定的时间开始领取后，剩下的部分就老老实实待在年金主险里，没法像某些“双主险”组合那样，把领出来的钱或者闲置保费再放进一个万能账户里去博取更高的结算利率。

不过，虽然没有万能账户加持，星享福2020在领取方式上倒是给了大家两个选择，也算是弥补了一些灵活性上的不足。

一个是“增额领取”。简单说，就是刚开始领的时候钱少点，但以后每年领的金额会按一定比例（比如6%）往上涨。这种模式有点像“细水长流且越流越大”，如果你比较看重长期的资产传承，或者担心未来通胀导致购买力下降，选这个可能更合适。

另一个是“等额领取”。这个就好理解了，每年雷打不动领一样的钱。对于主要想补充养老金、追求每年收入稳定的朋友来说，这种确定性更强的方式可能更让人安心。

这里有个细节得注意，虽然两种领法每年的到手金额不一样，但从整个生命周期来看，理论上最终领取的总额度是接近的。只是一个是“先苦后甜”，一个是“细水长流”。

所以，如果你在纠结要不要为了万能账户去买别的竞品，或者在犹豫星享福2020的这两种领法哪个更适合自己，建议你先想清楚这笔钱的主要用途。如果是为了养老保底，等额可能更直观；如果是为了留给后人或者对抗长期通胀，增额的后期发力会更明显。

当然，具体的领取金额和现金价值变化，还是得以保险合同里的利益演示表为准。毕竟，白纸黑字写进合同的，才是真正属于你的保障。如果想了解更多关于年金险配置的底层逻辑，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容。