很多人买年金险时，容易被业务员说的“累计领取多少钱”或者“高档演示利率”给绕晕。其实，看年金险到底划不划算，最硬核的指标就是IRR，也就是内部收益率。
这玩意儿听着挺玄乎，说白了就是把你交进去的钱和以后领回来的钱，放在同一个时间维度下比较。毕竟，现在的10万块和20年后的10万块，购买力能一样吗？肯定不一样。IRR就是把这种“时间价值”给算进去了。
那具体怎么算呢？也不难。你拿个Excel表，把每年交多少保费记成负数（因为钱出去了），把每年能领多少年金、最后退保能拿多少现金价值记成正数（钱回来了）。然后直接用IRR函数一拉，结果就出来了。要是懒得自己弄，也可以找我们水滴保的顾问帮忙演示一下，但心里得有个底，知道他们算的是哪一部分。
这里有个大坑得避开：很多年金险是“固定+浮动”的结构。固定的部分写在合同里，雷打不动；浮动的部分比如分红、万能账户结算利率，那是看保险公司经营情况的，是不保证的。有些演示方案按高档红利算，IRR看起来特别高，但那只是“可能”，不是“一定”。
所以，咱们算IRR的时候，尽量只算保证领取的部分。这样算出来的数字虽然可能没那么惊艳，但胜在踏实。而且年金险这东西，前期IRR通常比较低，甚至可能是负的，得放长了看，持有时间越久，才越接近它真实的预定利率水平。
投保前，别光听口头承诺。问清楚每年交多少、交几年、从哪年开始领、每年领多少、保证领多久、中途退保能拿回多少现金价值。把这些确定的数字列出来，自己算一遍，或者让人帮你算一遍保证部分的IRR。这才是对自己钱包负责的态度。如果你对怎么配置这类长期储蓄型保险还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多避坑指南。