买终身寿险的时候，你有没有被各种“增额”“分红”“万能”“投连”的名字绕晕过？说实话，这些名词确实挺让人头大的。今天咱们就来扒一扒，终身寿险到底有哪些类型，它们的本质区别在哪里。

先说个基本框架——根据监管要求，人身保险按设计类型划分，主要是普通型、分红型、万能型和投资连结型这四大类。增额终身寿险呢，它本质上是普通型的一种，只不过把保额设计成每年按固定比例增长，合同里那个增长率可不等于投资收益率，别搞混了。

普通型终身寿险最纯粹，就是提供终身保障，现金价值增长写进合同，比较稳。分红型就不一样了，保险公司会把你交的保费拿去经营，赚了钱可能分你一些红利——但注意了，这个红利是不保证的，有些年份可能直接为零，别光想着分红收益，保障才是核心。万能型呢，灵活度更高，投保人能在一定范围内自己调整保费和保额，听起来很美，但它的收益也分保证部分和非保证部分。投连型最刺激，保费直接进投资账户，账户表现好收益可观，表现不好也可能亏钱，风险和收益完全由你自己承担。

市场上还有一些产品会附加生存金给付或者满期返还的责任，听起来像白捡，但这类产品往往是上述几种类型的“变种”，不是独立的新类别。

说到底，选终身寿险之前，先问自己几个问题：是更看重保障还是收益？能接受多大的波动？对资金灵活性有没有要求？想清楚这些，再对应去看普通型、分红型、万能型还是投连型哪个更适合你。保障归保障，收益归收益，把这两个需求搅在一起选，容易踩坑。

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